Der Traum vom Eigenheim ein Alptraum!

10. Aug 2013 | Finanzen | 0 Kommentare

Traum vom EigenheimIch träume seit 10 Jahren von einem Häuschen am Stadtrand in dem ich bis zu meinem Ende in ca. 55 Jahren. (Da währe ich dann 87 Jahre alt.)
Doch je mehr ich mich mit dem Thema Eigenheim und Finanzierung einer Immobilie beschäftige, desto klarer wird mir dass es ein Alptraum ist. Die einzigen die sich freuen sind die Banken und Versicherungen sowie der Staat. Im Köln Bonner Raum kostet ein durchschnittliches Einfalilienhaus oder Doppelhaushälfte so ca. 240.000 Euro. Zu dem Kafbetrag kähmen nochmal 5% Notarkosten und weitere 5% Kaufnebenkosten wie Grunderwerbssteuer Grundbucheinträge ect. . Also mit den Kaufnebenkosten währe dann meine Eigenkapitaldecke von 25.000 € aufgebraucht und ich müsste das Haus vollfinanzieren.

Die Banken und Medien sagen alle es ist gerade so gündtig wie noch nie eine Immobilie zu finanzieren, sie locken mit traumhaften Zinsen von unter 4%!

Zu erst muss man verstehen wie ein solches Darlehn zustande kommt, Ich leihe mir die 240.000 € zu sagen wir 4% bei der Bank.

Traum vom EigenheimDie Bank leiht sich das Geld im prinziep bei der Europäischen Zentralbank zu einem Zinzsatz von maximal 2,5%. Dies bedeutet das die Bank sofort 1,5% (3600€) Gewinn mach! Übrigenz hat sich die Bank damit das Geld welches sie mir Leiht zum Teil bei mir geliehen 😉 .

Aber wenn wir mal weiter rechnen wird schnell klar warum das Haus zu einem Alptraum wird.

Diese Tabelle ist von einer Onlineanfrage bei einem großen Baufinanzierungsportal und somit sehr realistisch.

Grundlagen der Berechnung
Darlehensbetrag:

240.000,00

EUR
Wert/Kaufpreis Objekt:

240.000,00

EUR
Beleihungswert:

100,00

%
Sollzinssatz p.a.:

3,19

%
Tilgungssatz p.a. im ersten Jahr:

2,00

%
Dauer der Sollzinsbindung:

15

Jahre
Laufzeit des Darlehens bis zur Volltilgung:

30 Jahre, 0

Monate
Ergebnis der Berechnung
Monatliche Darlehensrate:

1.038,00

EUR
– davon Zinsen (61,46% der Rate):

638,00

EUR
– davon Tilgung (38,54% der Rate):

400,00

EUR
Am Ende der Zinsbindung
Zinsen (38,02% der Rate):

394,66

EUR
Tilgung (61,98% der Rate):

643,34

EUR
Restschuld:

147.817,74

EUR
Getilgter Betrag:

92.182,26

EUR
Zinszahlungen gesamt:

94.657,74

EUR
 

Was sehen wir in dieser Tabelle?

Ich habe also 240.000€ zu einem Effektivzinzsatz von 3,19% und einer Tilgung von 2,00% finanziert. Dies bedeutet in verständlichen Worten, dass ich im Jahr 2% der gesamten Kreditsumme wirklich und ansonsten nur Zinsen bezahle.

Ich habe also nach 15 Jahren 186.840 € bezahlt und immer noch 147.817,74 € Schulden! Somit der Bank einen Gewinn von 94.657,74 € bescheert!
Nun da die Zinzbindung nicht mehr besteht muss ich mit der Bank darüber verhandeln zu welchem Zinzsatz sie mir nun den Rest finanziert.

Da sich ja die Medien und auch die Banken darüber einig sind, dass es die günstigsten Zinsen momentan sind, gehen wir von einer Zinzsteiereung in 15 Jahren von 4% aus.
Nun muss ich also die restlichen 147.817,74 € zu 7,19 % mit einer Tilgung von 100% in 15 Jahren finanzieren:

Grundlagen der Berechnung
Darlehensbetrag: 147.817,00 EUR
Wert/Kaufpreis Objekt: 240.000,00 EUR
Beleihungswert: 61,59 %
Sollzinssatz p.a.: 7,19 %
Tilgungssatz p.a. im ersten Jahr: 3,70 %
Dauer der Sollzinsbindung: 15 Jahre
Laufzeit des Darlehens bis zur Volltilgung: 15 Jahre, 0 Monate
Ergebnis der Berechnung
Monatliche Darlehensrate: 1.341,44 EUR
– davon Zinsen (66,02% der Rate): 885,67 EUR
– davon Tilgung (33,98% der Rate): 455,77 EUR
Am Ende der Zinsbindung
Zinsen (29,55% der Rate): 13,62 EUR
Tilgung (70,45% der Rate): 945,09 EUR
Restschuld: 0,00 EUR
Getilgter Betrag: 147.817,00 EUR
Zinszahlungen gesamt: 94.587,16 EUR

Juhuu !!! Ich bin 52 Jahre alt und Schuldenfrei – Oder?

Ja das Haus habe ich abbezahlt und es gehört mir nun zu 100%. Keine Raten mehr an die Bank zahlen. Nur kommen nun die üblichen Modernisierungsmaßnahmen wie Dachsanierung 20.000 €, neue Fenster 25.000 € und ne neue Heizung wird auch für 15.000 € fällig. Also geht das Schuldenkarrusell wieder von vorne los.

Ich muss also nocheinmal 60.000 € finanzieren:

Grundlagen der Berechnung
Darlehensbetrag: 60.000,00 EUR
Wert/Kaufpreis Objekt: 240.000,00 EUR
Beleihungswert: 25,00 %
Sollzinssatz p.a.: 7,50 %
Tilgungssatz p.a. im ersten Jahr: 16,30 %
Dauer der Sollzinsbindung: 5 Jahre
Laufzeit des Darlehens bis zur Volltilgung: 5 Jahre, 0 Monate
Ergebnis der Berechnung
Monatliche Darlehensrate: 1.190,00 EUR
– davon Zinsen (31,51% der Rate): 375,00 EUR
– davon Tilgung (68,49% der Rate): 815,00 EUR
Am Ende der Zinsbindung
Zinsen (25,18% der Rate): 12,92 EUR
Tilgung (74,82% der Rate): 890,41 EUR
Restschuld: 0,00 EUR
Getilgter Betrag: 60.000,00 EUR
Zinszahlungen gesamt: 12.290,41 EUR

Ich bin nun 57 Jahre alt und sitze in meinem Eigenheim welches Modernisiert ist und nun wirklich zu 100% mir gehört! Keine Raten mehr, kein Geld was ich ins Haus stecken muss.

Alles in allem mal zusammengerechnet:

Hauswert 240.000 €
Modernisierungskosten 60.000 €

Ich habe also alles in allem ein Haus für 300.000 Euro gekauft, an dem Die Bank in 35 Jahren 201.535,31 Euro verdient hat.

WAS? Ich habe insgesamt 501.535,31 Euro (Eine halbe Millionen) und somit 2 Häuser bezahlt???

Nach dem ich diese Rechnung nun vor augen habe habe ich den Plan ein kleines Haus am Stadtrand zu kaufen verworfen.

Mieten ist aber auch nicht besser!

Wenn ich nun ein Haus am Stadtrand Mieten wollte und von einer monatlichen kaltmiete von 1000,00 € ausgehe, dann mit 1% Mietsteierung pro Jahr rechne habe ich in 35 Jahren 499.923 Euro an Miete bezahlt.

Fazit dieses kleinen Rechenexempel:

Für mich hat sich der Traum vom Eigenheim ausgeträumt! Sicher wenn ich dann die jahre nach dem harten Weg der Entbehrungen sehe und davon ausgehe das ich dann ohne Miete als Rentner keinerlei einbussen habe was meinen Lebenswandel angeht würde es sich sicher lohnen ein Haus zu kaufen. Denn nach den 35 Jahren und mit knapp 57 Jahren, währe ich dann wirklich Schuldenfrei und würde 8 Jahre später beruhigt in Rente gehen und ein tolles Leben führen.

Und nun zum großen Aber, In diesem Rechenbeispiel ist alles planmässig, nix geht kaputt am Haus, die Raten werden immer pünktlich bezahlt und ich habe einen sicheren Job bis ur Rente, werde nicht krank oder sonst was passirt! Was aber wenn sich in meinem Leben etwas drastisch verändert, ich krank werde oder gar arbeitslos?

Wenn ich miete, kann ich meine Wohnung oder mein Haus immer meinen Lebensumständen anpassen und somit bin ich wohl planungssicher auf meinem Weg zur Rente 😉

Ich hoffe ich habe einigen mit diesem nun doch sehr lang gewordenen Artikel weitergeholfen, wenn er auch diesen Traum hat.

Kommentare zum Beitrag:

0 Kommentare

Einen Kommentar abschicken

You have to agree to the comment policy.

Lesen Sie weitere Beiträge aus meinem Blog:

Ford Focus 3 realistische Kosten 2012 – 2020

Vorstellung meines Ford Focus 3 Touring: Ich habe mir wie viele wissen ja Anfang 2016 einen Ford Focus 3 Kombi von 2012 gekauft. Jetzt nach fast zwei Jahren wollte ich mal einen Bericht zum Fahrzeug unter realistischen Bedingungen schreiben. Als Ich Ende 2015 die Enscheidung traf mir ein neues...

Benzinpreise Seit 1970

Nachdem ich in meinem letzten Beitrag das Thema Dieselpreise seit 1970 behandelt habe. möchte ich nun natürlich auch den Benzinpreis genauer betrachten. Auch wenn es für mich persönlich nicht relevant ist da wir ausschließlich Diesel-Fahrzeuge besitzen. Auch in diesem Beitrag versuche ich neutral...

Dieselpreise seit 1970

Nachdem ich mich in meinem Beitrag über die realistischen Kosten des Ford Focus von 2012 bis 2018 auch mit dem Dieselpreis beschäftigt habe. Stellte ich mir die Frage wie haben Sich eigentlich die Kraftstoffpreise in den letzten Jahrzehnten entwickelt. Um in diesem Beitrag möglichst neutral zu...
Premium Diesel

Diesel vs. Premium Diesel im Selbsttest

Nach dem ich vor kurzem einige Videos von JP performance bei Youtube gesehen habe wo JP bei der "großen blauen Tankstellenkette" zu besuch war. Die Profis dort haben einen Einblick in deren Entwicklungsabteilung und Testanlagen gegeben. Sie preisen dort die reinigende Wirkung ihres Premium Diesel...

Der Traum vom Eigenheim ein Alptraum!

Ich träume seit 10 Jahren von einem Häuschen am Stadtrand in dem ich bis zu meinem Ende in ca. 55 Jahren. (Da währe ich dann 87 Jahre alt.) Doch je mehr ich mich mit dem Thema Eigenheim und Finanzierung einer Immobilie beschäftige, desto klarer wird mir dass es ein Alptraum ist. Die einzigen die...

Geburtstagskonzert in Köln mit 85.000 Besuchern!

Wie alle die regelmäßig auf meinem Facebook-Profil vorbeischauen oder in Ihren Facebook-Neuigkeiten (Startseite)  mitbekommen haben dürften, hatte ich am Freitag den 9.11.2012 Geburtstag. Da ich meine Geburtstage eigentlich nicht mit großen Feiern zelebriere dieses Jahr jedoch ein wirklich tolles...

Eine Seite für jedes Gerät (responsive webdesign)

In der heutigen Zeit ist es für Betreiber von Internetseiten immens wichtig nicht nur klassische Seiten zu betreiben, Nein unsere Seiten müssen auch auf einer Vielzahl von mobilen Geräten lesbar und ansprechend sein. Es ist also eine echte Herausforderung für die verschiedenen Geräte wie Flat-TV,...

Facebook, Datenschutz und Benutzerprofile – Teil 5

Profilbilder, Titelbilder und Ihre unbewusste Aussage über Sie. Da wir uns über das Thema Datenschutz und Sicherheit unseres Facebookprofils mit den Einstellungen bei Facebook bereits auseinander gesetzt haben. Ich möchte aber nicht verschweigen das es bei den Facebook Profilbilder und...

Facebook, Datenschutz und Benutzerprofile – Teil 4

Datenschutzeinstellungen bei Facebook einstellen. Im 3. Teil der Serie haben wir uns mit den Einstellungen unserer Statusmeldungen beschäftigt um die von uns erstellten Daten zu schützen. Aber was ist mit unseren Profildaten die wir bei Facebook hinterlegt haben? Auch hier gibt uns Facebook die...

Facebookprofil, Datenschutz und Benutzerprofile – Teil 3

Wie sichern wir unser Facebookprofil vor fremden Augen? Das erste was ein Benutzer von Facebook Wissen sollte ist das er alle Einstellungen zum Thema Privatsphäre selber in der Hand hat. Dies bedeutet aber auch das wir als Nutzer uns immer mal wieder mit der Konfiguration von Facebook auseinander...